为积极响应团中央的号召，增强新时期大学生奉献自我、服务社会的社会责任感。8月25日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融实践队正式开展《我省武陵山区精准扶贫的金融支持研究》三下乡课题调研活动，对张家界市的金融扶贫项目进行了实地调查。

    实践队通过网络调查得知，张家界市实行的是精准扶贫结对帮扶政策，并了解到张家界市人民医院在扶贫工作中成效显著，最具代表性。因此，实践队首先拜访了张家界市人民医院扶贫队，希望能通过优秀典型初步了解张家界市扶贫的基本情况。张家界市人民医院作为一个扶贫单位点，在扶贫工作中做出了很大的贡献，为当地完善基础设施，努力帮助贫困户完成从接受援助到自我扶持的转变。为了解更全面的信息，进一步掌握全市总体的金融扶贫状况，实践队来到了张家界市扶贫办。

    张家界市委扶贫办创新指导科科长王熊杰、副科长董国云接待了实践队，并向实践队队员们介绍了张家界市金融扶贫的总体情况：张家界市金融扶贫主要是通过发放小额贷款的方式进行；分等级对建档立卡贫困户提供不同金额的贷款，签订分贷统还合作协议；金融扶贫整体工作实行政府主导、银行运作的模式。从今年5月底开始放款到今年7月份，张家界市已发放了1.06个亿的小额信贷，这些资金让建档立卡贫困户有更多的机会实现脱贫。

　　通过调研活动，实践队了解到，金融扶贫尚处于较初级的发展阶段，需要更大的宣传推广力度，让更多的贫困户真正了解什么是金融扶贫、小额信贷的价值何在，以此帮助更多的贫困户实现他们的脱贫愿望。（李佩玲 赵芸 艾金林 张聪 张高阳）

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    8月25日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融队走访农业银行张家界市分行（以下简称农分行），调研农分行在金融扶贫工作中发挥的作用及面临的问题。农分行计财部于更副主任热情接待了队员们，向队员们介绍了农分行助力金融扶贫的基本情况，还赠予队员们关于精准扶贫的珍贵资料。

    在访谈交流中，队员们了解到张家界市下辖的“两区两县”中桑植县为国家扶贫县，慈利县、永定区、武陵源区为省级贫困县，张家界市全市贫困率达24.85%。农分行面对众多的扶贫模式，选择了“破旧立新”，开拓了一条“以金融促旅游、以旅游助扶贫”的金融扶贫新道路。农分行通过大力支持旅游项目开发，扶持全市50多家涉旅企业做大、做强、做优，以金融促进旅游业发展，间接实现扶贫目标。张家界的旅游业闻名中外，这种模式十分符合张家界市的实际情况。农分行在金融扶贫上的实际成效也证实了“以金融促旅游、以旅游助扶贫”的决策正确。以天门山景区为例，天门山景区是中国农业银行张家界分行的金级客户，曾经的“农行3亿开天门”也一直成为一段佳话，不仅推动了天门山景区的发展，也提高了景区人民的生活水平。

　　“以金融促旅游、以旅游助扶贫”，农业银行张家界市分行为精准扶贫的壮丽图景画上了一笔绚丽的色彩。农分行之行让队员的视野更为开阔，对国家的扶贫攻坚战更加充满信心。（杨梦婷 张高阳）

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    8月25日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融队来到张家界市人民医院。从张家界市扶贫办得知，在张家界各党政单位扶贫结对帮扶工作中，市人民医院扶贫队积极主动、尽职尽责，将扶贫工作落小落细落实到每一户，更是将其结对帮扶的慈利县氽湖村建设成了扶贫示范村，全市的扶贫工作队都曾赴氽湖村实地学习。市人民医院驻村帮扶工作组成员张永祥告诉队员们，结对帮扶对象氽湖村的扶贫工作是以张家界市人民医院为牵头单位、中国银行张家界市分行为配合单位共同开展工作的。氽湖村的金融扶贫工作将产业扶持与免担保、免抵押的全额贴息小额信贷有效结合，取得了初步成效。市人民医院将继续做好氽湖村的扶贫工作，帮助氽湖村的贫困户早日脱贫致富。（李函霏 艾金林 张高阳）

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    8月26日下午，湖南商学院武陵山精准扶贫金融实践队来到了中国银行张家界分行。分行综合管理部副主任廖永军向实践队介绍了整体情况，并告诉队员们中国银行张家界分行作为慈利县氽湖村精准扶贫的配合单位，正全力通过金融扶贫帮助该村实现脱贫致富的愿望，主要通过这些措施来助力慈利县氽湖村金融扶贫：

    一、做好农村承包土地经营抵押权贷款试点。贷款人应综合考虑承包土地经营权可抵押期限、贷款用途、贷款风险、土地流转期内租金支付方式等因素合理自主确定贷款期限了；鼓励贷款人在农村承包土地的经营权剩余使用期限内发放中长期贷款，有效增加农业生产的中长期信贷投入。并采用第三方评估机构评估、贷款人自评估或者借贷双方协商等方式，公平、公正、客观、合理确定农村土地经营权价值。

    二、金融支持“一线一片”旅游方案。2015年以来，中国银行立足张家界的旅游特色，联合旅游局、财政局、扶贫办等相关单位开展金融支持的“一线一路”户外精品旅游扶贫工程，力争在五年内帮助12条精品旅游路线沿线的贫困户脱贫。

    三、提出新的扶贫模式。扶贫资金到合作社，而不是直接到户，让缺少“造血”能力的贫困户入股村镇有较好发展前景的合作社，可以合作经营且获得年底分红，从而增强贫困户的自我扶持能力。

    四、在镇里面建立金融扶贫服务站。将风险防范作为送金融知识下乡的主题，利用村镇赶集日开展人民币反假、防范金融诈骗等宣传活动；开展村民信用宣传，提高村民的信誉度；推广“宜农贷”业务，以保险公司还款保险金或核心企业提供担保的方式，对成熟农户群体提供授信支持；帮助健全贫困农户信用档案，对贫困户村民进行评级授信工作，提供助农取款支付结算、小额信贷、人民币管理。

    五、主办“续力贷”，解决乡镇中小企业在贷款尾期资金周转不灵问题 。因为“续力贷”具有受众广、审批快、费率低、手续简单的特点，所以是中国银行落实“三农”的主要办法之一，也是中国银行张家界分行承担普惠金融的社会责任的新途径。

    中国银行张家界分行的金融扶贫措施详细，到位。为贫困户们解决了资金不到位、金融知识匮乏等问题。虽然金融扶贫工作才刚刚起步，但是相信未来金融扶贫工作日趋健全、成熟的局面将更快地到来！（李函霏 张高阳）

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    8月26日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融队《我省武陵山区精准扶贫的金融支持研究》三下乡课题调研活动顺利进行中，实践队在张家界市扶贫办的引荐下来到了张家界农商银行。

    张家界农商银行从2013年开始从农村合作社转型为农商银行。自去年10月永定区和武陵源区被纳入全省第三批金融扶贫试点县以来，在相关部门的支持下，农商行主动与各区扶贫办、各相关单位紧密联系配合，有效开展了一系列金融扶贫工作。

    在农商行的信管部欧阳展总经理和办公室李卫华主任的介绍下，实践队详细了解了张家界市农商银行的具体扶贫措施：第一，通过金融扶贫中的小额信贷解决广大贫困户发展产业时的资金困难问题，并且消除了贫困户的抵押顾虑；第二，用“分贷统还”的方法为一些没有产业发展能力的贫困户增加“造血”能力，并采用“四方协议”的模式来平衡银行、扶贫办、贫困户、企业之间的关系，由信贷资金到户的扶贫模式转化成年底分红的模式；第三，农商行在选取扶贫项目方面十分严格，坚持“四项原则”和“三过两双”，选取成熟、稳健的产业，以降低贷款风险；第四，规范操作流程。例如：制定宣传工作制度，签订相关贷款协议，严格项目的资金管理、运行管理、收益分成管理。

    张家界农商银行作为目前张家界市金融扶贫小额信贷的主要发放银行，承担着全市金融扶贫的重要责任。农商行的两位领导谈到了对未来工作的期许。由于当下的扶贫任务艰苦繁重，从效益上看算不得一个美差事，对于农商行来说，很大一部分动力来自于一种强烈的社会责任感，所以希望政府和相关部门对农商行的工作给予更多支持，考虑在农商行设立扶贫专项资金，在相应涉农资金的整合上适度向农商行倾斜，以增强农商行扶贫的资金实力。

　　在张家界市，两区两县的农村商业银行是绝对的主力军，承担了很大的社会责任与压力，但仍能坚持尽最大努力为人民服务，当地政府对其农商行的评价和满意度很高，相信张家界农商行也会在未来金融扶贫的道路上做出更多贡献。（李佩玲 赵芸 艾金林 张高阳）

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    8月27日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融实践队在张家界市调研数日后，决定深入农村，直面最真实、最基层的农村金融扶贫状况。实践队来到了张家界市人民医院对口帮扶的模范扶贫村——慈利县氽湖村。

　　来到氽湖村村委会，队员们见到了正与村干部商量的村民李太军，李太军想和村委会商量能不能把村里扩建道路建设工程承包给他。村干部热情地欢迎实践队的到来，并向队员们介绍到，李太军家，现在可是氽湖村脱贫的成功典范。从村委会资料上我们看到，李太军家现在办了一个砖厂，还有两处养殖场。

    在李太军的热情邀请下，实践队队员们来到了他的家，还未进门便感受到了村干部所说的“李太军家已经脱贫”到底是什么意思。队员们看到，大门装饰精致，屋里干净整洁，虽然比不上城里的装修，但是在农村可以说很有“档次”了。

    听村干部介绍，李太军家现在是属于脱贫不脱队，这让他依然能享受到政府在金融扶贫上的政策。“2014年的时候是借的5万块钱的商业贷款，那时候借的时候利息是九个点，一年的利息大概得4、5千。自从今年有小额信贷后，就把商业贷款全部还清了，然后通过小额信贷再借了五万块。”被我们问及过去的商业贷款和现在的小额贷款的办理效率时，他说：“贷款速度很快！都是当天办理当天放款。”

    说起金融扶贫宣传的问题，他指了指和我们一起来的村干部们，“还是他们宣传的好！银行那边也有人来宣传。从小额信贷开始实施起，银行方面就有人向我介绍这些政策。”通过和他的交谈，队员们了解到，最开始他并没有小额贷款的意愿，但在村干部的解说和鼓励下，他开始申请了小额信贷并享受到了这一实惠。

   “明年看看砖厂的效益怎么样，目前的打算是明年关闭砖厂，专心搞养殖，把养殖的规模扩大。砖厂竞争压力大，本身也就是村里盖房子用用的，一块三的成本，我卖一块六，赚的少。但是养猪我每头都能起码赚到一千五。”李太军在创业道路上遇到不少挫折，让如今已48岁的他对于产业发展有更多的考量，但是对未来的规划和自己的事业，他依旧充满斗志，满怀希望。“我打算做到60岁。现在村里的道路扩建我打算做，村里的新水厂也是我建的。”

    临行前，李太军和我们说，千说万说，还是政府好。“还是政府好”这句话深深触动了队员们，队员发现，只有深入社会、深入基层，才能真正感受人们的真实生活和情感，才能真正领悟到国家给人民许下的国家富强、民族振兴、人民幸福这一伟大承诺的真实含义。（李佩玲 雷思远 张高阳）

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    8月27日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融队拜访了张家界市扶贫办及中行分行、建行分行、农行分行后，来到了张家界桑植县，通过探访这个被列为湖南省第一批精准扶贫试点县的小县城，进一步深入了解张家界市金融扶贫工作开展的基层情况。

    在桑植县，县扶贫办脱贫攻坚产业推进组刘登双主任热情接待了队员们，并对队员们提出的问题进行了一一解答。刘登双主任告诉我们，2014年桑植县被列为了湖南省第一批精准扶贫试点县，后通过继续学习摸索，参考麻阳、山东等地的优秀扶贫模式，终于探索出了一条符合桑植县实际情况的金融扶贫模式。主要包括九个方面的改进：第一，为每个乡镇建设金融扶贫点；第二，为所有贫困户进行评级授信，目前授信度已达到100%；第三，政府实施有力的监管。县委每隔一段时间都会下乡督查；第四，建立乡镇月度排位制。每个月都会对贷款金额进行排位，后五位的乡镇，将会由县委组织专人指导和督促工作的开展。第五，成立考核小组，对想办理“分贷统还”的企业进行综合打分。企业必须有详实、明确的发展计划，在考核小组综合评定的打分在85分以上，才可以顺利借到贷款。第六，以“分贷统还”模式助力贫困户脱贫；第七，自主选举的独立监事专门监管资金流动；第八，未来将充分利用金融理财和资产收益带领贫困户使用小额信贷脱贫；第九，推广发展电商模式。将贫困户种植的农家特产推上网络平台，推动平台销售让村民获得更多收入。

           

　　在调研的过程中，我们发现桑植县金融扶贫的道路并不平坦，也曾遇到不少难题。例如：桑植县耕地面积小，只能通过小企业带动贫困户脱贫；金融知识的普及率不高，贫困户对小额信贷不太了解，曾误认为小额信贷是不需要偿还的国家扶贫资金；在宣传推广过程中，一度有许多村民对小额信贷不放心、没信心，导致不想办、不敢贷。在脱贫攻坚产业推进组的长期努力下，这些问题最终都得以顺利解决。

　　与脱贫攻坚产业推进组刘登双主任的访谈交流中，队员真切感受到了基层干部的智慧与决心。队员们也认为，只有政府制定正确的宏观政策，基层采取灵活的实施方案，贫困户报有脱贫的愿望，上下齐心、众志成城、持之以恒，才能真正实现全面脱贫的伟大目标！（雷思远 李佩玲 张高阳）

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    8月27日，湖南商学院武陵山精准扶贫金融队走访了张家界市桑植县农村信用合作联社，对桑植县金融扶贫的资金运作、运行模式进行了调查。
    张家界市桑植县农村信用合作联社党委副书记高红玲及信贷管理部相关领导向队员们介绍了农信合作联社对金融扶贫的具体做法。自2014年桑植县被湖南省列为第一批扶贫试点县后，2015年农信合作联社正式推出小额信贷，小额信贷主要分为“自借自营”和“分贷统还”两种模式。农信合作联社2015年贷出的3020万中有1970万为小额信贷，2016年增加到1.5亿的贷款总额度，为满足贷款需求，8月初将贷款总额度进一步扩大至1.9亿。截止至2016年8月底，农信合作联社共计为1088个贫困户发放了4078万的小额贷款。可以看到，桑植县金融扶贫工作正稳步向好向前发展，不断为贫困户带来更多发展机会和真正实惠。

    同时，队员们也了解到扶贫工作面临的一些问题。例如：农户集体经济组织的认识不清晰、集体经济组织无法达到承诺利润、贫困户对精准扶贫政策没有深入了解、风险保障金对接存在漏洞等。桑植县农村信用合作联社在金融扶贫工作也面临许多实际困难，因此，农信合作联社希望政府能给予更多支持，通过提高风险保障金额度、单列小额信贷不良率、财政资金对农信合有所倾斜、适度降低分红比例等政策措施，帮助农信合完成好助力扶贫的重要任务。
    来到张家界市桑植县，让队员们从更为基层的视角观察到了精准扶贫进程中金融扶贫的开展和落实情况，对金融扶贫有了更微观、更具体的认识和理解。（吴易蔚 张高阳）